“数字人民币”离我们还有多远

  越来越多有关中国法定数字货币(DC/EP)的信息浮出水面。与此前五年的低调研发相比,今年尤其是8月以来,央行方面似乎愿意透露出更多讯息,这无疑是一种暗示,我们将迎来一场现钞变革,“数字人民币”面貌渐清晰。

  不过,“数字人民币”试点乃至全面落地并不会像一些媒体描述的那么迅速。

  央行频发声

  “数字人民币”审慎推进

  日前,穆长春履新中国人民银行数字货币研究所所长,被外界视为“数字人民币”摩拳擦掌的重要信号之一。近一个月以来央行方面密集提及法定数字货币,将这一新生事物推上了舆论的风口浪尖。

  今年8月之后,央行方面多次提及法定数字货币。8月2日,央行召开电视会议对2019年下半年重点工作做出部署,提及“加快推进我国法定数字货币研发步伐”,而就在不久后的8月10日,穆长春以中国人民银行支付结算司副司长身份在中国金融四十人伊春论坛上就法定数字货币做主题演讲,并且表示,“去年开始,数字货币研究所的相关人员做相关系统开发,已经是996了。”

  8月21日,央行官方微信公众号将穆长春关于数字货币的演讲全文刊出,同步刊出的还有中国人民银行副行长范一飞发表于2018年1月的一篇题为《关于央行数字货币几点考虑》的文章。两者透露出的思路高度一致,并勾画出了央行数字货币的几个重要特征:现阶段的央行数字货币是M0(现金)替代,而不是M1、M2替代;央行不直接向公众发行数字货币,将采用双层运营体系,即人民银行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构,再由这些机构兑换给公众,在这个过程中坚持中心化的管理模式。

  目前,除了中国之外,还有新加坡、加拿大、瑞典等国央行也在进行法定数字货币的研究。

  央行自2014年开始研究数字货币,相关工作进展在外界看来一直非常低调,而最近诸多重要信息的曝光,引发外界对法定数字货币推出的高度期待。“数字货币开始闭环测试”“7家市场机构参与发行”等坊间消息不时传出,不过据记者了解,一些传闻不尽准确。

  中国人民银行行长易纲日前在回答记者提问时明确表示:“我们现在没有时间表,我觉得还会有一系列的研究、测试、试点、评估和风险防范,特别是数字货币如果跨境使用,这里面还有反洗钱、反恐融资、反避税天堂和知道你的客户等一系列的监管要求。”业内人士分析称,易纲这样的表态实际上也是给市场预期降温,法定数字货币的推出将较为审慎,推进速度“可快可慢”,节奏需把握在央行自己手中。

  无需绑定银行账户也无需网络

  从2014年至今,央行数字货币的研究已经进行了五年。“坚持中心化的管理模式”“M0替代”“双层运营体系”“满足高并发性能”等勾勒出“数字人民币”的大体轮廓。不过,这样的措辞对于公众而言过于晦涩,更老少咸宜的解读是,像现金一样易于流通,可匿名,无需绑定银行账户,无需网络,“只要手机有电”。

  根据穆长春8月初的描述,法定数字货币是“账户松耦合”,即可脱离传统银行账户实现价值转移,使交易环节对账户依赖程度大为降低。央行数字货币既可以像现金一样易于流通,有利于人民币的流通和国际化,同时可以实现可控匿名。

  “你可以想象这样的场景:只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。”穆长春近日在得到APP课程中说。

  穆长春举例称,比如到地下的超市买东西,没有手机信号,微信、支付宝都用不了,又或者乘坐廉价航空公司的航班需要付费吃饭,未来在这些场景下可以用央行的数字货币支付。更极端的情况是大地震,“通信都断了,电子支付当然也不行了。那个时候只剩下两种可能性,一个是纸钞,一个就是央行的数字货币。它(央行的数字货币)不需要网络就能支付,我们叫做双离线支付,指收支双方都离线也能进行支付。只要手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付”。

  井通科技CEO和MOAC区块链联合创始人周沙也对记者表示,现钞的管理有三个特点:一是匿名性,二是保护用户隐私,三是不需要第三方验证。央行数字货币是对现钞的替代,也将会体现上述特点。“以匿名性为例,我去早餐摊买东西,用支付宝支付,因为是实名账户,我的信息都留下了。但如果用现金支付,老板收到我的钱,但并不知道我是谁。”周沙表示,央行数字货币应该会符合现金的匿名性等特点,但与此同时要保证“三反”,即反洗钱、反逃税、反恐怖融资。

  真正落地没那么简单

  “数字人民币”的落地,显然不是那么简单,需要做好充足而细致的准备。

  范一飞的文章中指出,大国发行央行数字货币是一个复杂的系统工程。我国幅员辽阔、人口众多,各地区经济发展、资源禀赋和人口受教育程度差异较大,在设计和投放(发行)、流通央行数字货币过程中,要充分考虑系统、制度设计所面临的多样性和复杂性。

  “不能为了创新而创新,法定数字货币的推出,需要构建整体支持系统,对大众去陈迎新的成本要有细致的匡算。”德勤亚太区投资管理行业主管合伙人秦谊对记者表示,效率与成本的匡算,应该是监管者在总体衡量相关得失、显性与隐性收益后的综合考量。

  “安全性”正是挑战之一。世界银行首席信息安全构架师张志军表示,由于涉及的单位和个人的数量非常庞大,而系统的各个组成部分尤其是数字钱包的安全性将变得非常重要。秦谊也表示,在电子化时代,个人隐私和数据安全是重中之重。去年欧盟GDPR的实施,以及欧盟和大发一分彩监管机构对Google、Facebook等互联网巨头的巨额罚款,更凸显欧美监管部门在网络时代对个人隐私及数据安全的重视。“所以中国央行试行数字法币时,消费者权利保护,尤其是数据安全、隐私保护,也应当是对标全球目前最高标准。”秦谊说。

  正如易纲所说,“还会有一系列的研究、测试、试点、评估和风险防范”,记者此前了解到,法定数字货币前期或在部分场景进行试点,待较为成熟之后再进一步推广,从稳妥的角度出发,会做好试点退出机制的设计。

  周沙认为,人民币跨境支付、跨境电商有可能是试用场景,原因是“这方面迫切性强,可以在部分一带一路沿线国家和地区,以及一些币值不稳定的国家尝试推人民币稳定币”。(编辑:邓灵 责编:梁丽君 三审:张文凯)

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